リフォームでは比較的大きな金額が掛かるため、ローンを組むケースも多いです。そこで本記事では、リフォームローンの種類や審査に通るためのポイント等をまとめてご紹介します。「住宅ローンに比べて審査がゆるい？」といった疑問も紹介しているので、ぜひ参考にしてみてください。

TOPPAN（東証プライム上場）が運営する「リフォトル」では、国土交通省 登録団体に所属する優良リフォーム事業者を無料で紹介しています。ぜひお気軽にお申し込みください。

リフォームローンとは

リフォームローンとは、住宅のリフォームや改装に必要な資金を借りるためのローンのことを指します。各金融機関がそれぞれサービスを展開しており、利用者は自由に商品を選べるようになっています。ローンの目的がリフォームに限定されていることで、金利の負担が低く抑えられているのがメリットです。

リフォームローンは住宅ローンとは別の種類に分類され、審査基準や金利等も異なっています。多くの場合、住宅ローンと併用することも可能です。ただし借入れには、リフォームの詳細な計画書や見積もり、施工業者の情報などが必要となります。リフォームローンは比較的低金利の商品ですが、借り入れを検討する際は金利や返済条件、手続きの流れをよく確認して予算やニーズに合ったものを選ぶのがおすすめです。

TOPPANが、リフォームを得意とする優良リフォーム事業者を紹介します

リフォームローンと住宅ローンの違い｜「ゆるい」と言われる理由

ここでは、リフォームローンと住宅ローンの主な違いについてご紹介します。どちらもローンであることは同じですが、金利や借入年数といった点が異なります。「リフォームローンはゆるい？」といったイメージが広まっていますが、実際の条件等を比較して整理しておきましょう。

金利

金利（きんり）とは、ローンに対して掛かる利息の割合のことを指します。借り入れ金額に対する手数料といった意味合いを持ち、資金の需要と供給によって割合が変化する性質があります。

通常、リフォームローンの金利は住宅ローンに比べてやや高めに設定されています。これは、リフォームの資金使途が新築に比べてリスクが高いと見なされることが理由です。ただしローン利用者の獲得競争が激化しており、金融機関によっては低金利で提供されていることもあります。

一方で住宅ローンは、新築住宅や住宅購入のためのローンです。返済期間が長期（20年〜35年）に渡るため、金融機関は金利を低く設定しても利益を確保しやすいとされています。ただし金融機関やローンの種類によって条件が異なるため、具体的な金利については、利用を検討している金融機関で詳細な情報を確認することが重要です。

借入年数

リフォームローンと住宅ローンの主な違いの一つとして、借入年数（返済期間）があります。まずリフォームローンの借入年数は、10年から15年程度と短めに設定されているのが一般的です。リフォームは新築に比べてプロジェクトの規模が小さいことが多く、それに応じた短期間での返済が求められることが多いです。

一方で住宅ローンの借入年数は比較的長く設定されることが多く、30～35年が一般的です。住宅の購入や新築は大きな投資であり、借入額も大きいため、返済期間を長くすることで月々の返済負担を軽減することが目的です。そして最近では定年の延長等の理由から、50年等の超長期プランを出している金融機関もあります。

このようにリフォームローンは短期的なリフォーム資金の調達に適しており、住宅ローンは長期的な住宅購入や新築資金の調達に適しています。さらに場合によっては、新築時の住宅ローンが残っている状態でリフォームローンを併用できる場合もあります。選択するローンの種類によって、ライフプランや返済能力に合った計画を立てることが重要です。もし迷ってしまった場合は、お気軽にプロに相談してみましょう。

TOPPANが、リフォームを得意とする優良リフォーム事業者を紹介します

リフォームローンの主な審査項目

ここでは、リフォームローンの一般的な審査項目についてご紹介します。ただし利用する金融機関によって、審査項目は様々です。ローンの利用を検討される場合には、必ず各金融機関の条件を確認するようにしましょう。

返済負担率

「返済負担率」とは、リフォームローンの月々の支払いが収入に占める割合のことを示したものです。この割合は、金融機関が借り手の返済能力を判断するための重要な指標となります。これは、収入に対して無理のない返済ができるかを判断するための目安です。

ただし金融機関によっては、もう少し高めに設定しているところや逆に厳しい基準を設けているところもあります。仮に収入の金額が少ない場合でも、収入が安定している場合や、他の借り入れが少ない場合は、多少高い返済負担率が許容されることもあります。リフォームローンを検討する際には、収入と返済負担率を考慮して、適切な借入額を決定することが大切です。

年齢

年齢は借入期間や返済能力に影響を与えるため、金融機関は審査の項目として重視することが多いです。多くの金融機関では、リフォームローンの申込時に最低年齢を20歳以上に設定しています。これは成人であり、安定した収入を得ていることが求められるためです。借入時の最高年齢は金融機関によって異なりますが、一般的には65歳〜70歳程度に設定されることが多いです。そして完済時の年齢は、一般的には75歳〜80歳が上限とされることが多くなります。高齢になると収入の安定性が低下する可能性があるため、金融機関はリスクを考慮して年齢を設定しています。

また高齢の場合には健康リスクが高くなるため、生命保険や団体信用生命保険の加入が求められることがあります。これにより借り手が万が一の事態に陥った場合でも、ローンが返済される仕組みが整えられています。月々の返済額が高くなる可能性がありますが、長期的な返済が困難な場合に備えられるのがメリットです。ただし生命保険等にも年齢制限が設けられている場合があるため、対応しているか事前に確認することが重要です。

雇用形態・勤務先・年収

リフォームローンの審査において、「雇用形態」「勤務先」「年収」は、借り手の返済能力を評価するための重要な項目です。一般的に、企業の正社員は雇用の安定性が高いと見なされるため審査において有利になります。長期的な雇用が見込まれることから、金融機関は返済能力に対して信頼を置きやすくなるのです。

一方で契約社員や派遣社員は、雇用期間が限定されるため、正社員に比べて審査が厳しくなることがあります。ただし契約が継続的であり、安定した収入がある場合は審査に通るケースも多いです。そして自営業者やフリーランスの場合、収入の安定性が重視されます。過去数年間の収入の証明や、納税証明書が求められることが一般的です。収入が不安定と見なされる場合、審査が厳しくなることがあるため注意しましょう。そして勤続年数が長いほど雇用が安定していると見なされ、審査で有利になる傾向があります。

このように金融機関は、雇用形態、勤務先、年収の3つを総合的に評価して、借り手の返済能力を判断します。例えば年収が高くても雇用形態が不安定であれば、審査が厳しくなる可能性があるのです。また勤続年数が短い場合や勤務先が不安定である場合も、審査に影響を与えることがあります。こういった審査項目を理解し、ご自身の状況に応じた返済計画を立てることが、リフォームローンの審査を通過するための重要なポイントとなります。金融機関ごとに審査基準が異なるため、複数の金融機関で比較検討することもおすすめです。

他社借入状況

他社借入状況とは、借り手が現在他の金融機関や貸金業者から借り入れているローンやクレジットカードの利用残高、キャッシングなどの総額や返済状況のことを指します。基本的には借入総額が大きいほど、新たにリフォームローンを組む際の審査が厳しくなります。また他社からの借入がある場合には、毎月どれだけの金額を返済しているかが重要です。これが高額であれば、リフォームローンの返済と合わせて無理なく返済できるかが問われます。

借入先が多いほど返済管理が複雑になるため、審査が厳しくなることがあります。複数の借入先がある場合、借り手が返済能力に対して過剰な負担を抱えていないかを慎重に評価されます。そして住宅ローン、車のローン、消費者金融からのキャッシング、クレジットカードのリボ払いなど、どのような種類のものかも審査のポイントとなります。特に消費者金融からの借入が多い場合、審査が厳しくなるケースが多いです。

もし他社からの借入がある場合でも、借入を減らしたり完済してからリフォームローンを申し込んだりすることで、審査通過の可能性を高められます。返済計画を明確にしておくことで、返済能力のアピールに繋がります。

TOPPANが、リフォームを得意とする優良リフォーム事業者を紹介します

リフォームローンの流れ

ここでは、一般的なリフォームローンの流れについてご紹介します。リフォームローンでは一定の手続きが必要なので、完了までにはある程度の期間が掛かります。主な流れを把握しておくことで、余裕を持ったスケジュールを組んでおきましょう。ただしあくまでも一般的な流れになるので、実際の手続きについては各金融機関に確認するのが安心です。

申込・書類の提出

リフォームローンを利用するための最初のステップは、金融機関に申込みを行うことです。最近では多くの金融機関で、インターネットを通じて簡単に申込ができます。必要事項を入力すれば、オンライン上で簡単に手続きを進めることが可能です。一方で、銀行や信用金庫などの金融機関の店舗で直接申込む方法もあります。担当者と相談しながら進められるため、質問があればその場で解決できるのがメリットです。

申込後、審査に必要な書類を金融機関に提出します。提出する書類は状況に応じて異なりますが、審査において重要な役割を果たします。主な提出書類としては、下記の項目が挙げられます。

• 本人確認書類：運転免許証やパスポート、マイナンバーカードなど
• 収入証明書：源泉徴収票や給与明細、確定申告書の写しや納税証明書など
• 勤務先の確認書類
• リフォーム工事に関する書類
• 住民票

基本的には、書類を郵送で提出することが多いです。しかし一部の金融機関では、書類の写真やスキャンデータをオンラインで提出することも可能です。提出する書類に不備があると、審査が遅れたり、最悪の場合、審査が否決されることがあります。提出前に書類が揃っているか、内容に誤りがないかを確認しましょう。そして審査は書類が揃ってから開始されるため、必要書類は速やかに提出することが重要です。特に郵送の場合は、郵送にかかる時間も考慮して早めに対応しましょう。審査をスムーズに進めるためにも、申込・書類提出の段階での準備が重要です。

審査

審査では、借り手の返済能力や信用力、リフォームの内容などが総合的に評価されます。一般的には、事前審査（仮審査）と本審査に分けて段階的に行われます。まず事前審査では、申込者の基本情報や簡単な収入状況、他社借入状況などをもとに、金融機関が申込者の返済能力を初期的に判断します。あくまでも仮の審査のため、多くの場合は数日以内で結果が出ます。金融機関によっては、即日で審査結果が通知されることもあります。

そして事前審査を通過すると、本審査に進むことができます。この段階では、提出された書類や詳細な情報を基に、より厳密な審査が行われます。本審査には通常1〜2週間程度の時間がかかります。ただし審査内容や金融機関によっては、さらに長くなることもあるため注意しましょう。

最終的に審査が承認されると、具体的な借入額、金利、返済期間などの条件が提示されます。申込者がこれに同意すれば、次のステップである契約手続きに進みます。もし審査が否認された場合、借入額を減らしたり、他の金融機関で再度申込むことを検討しましょう。

審査では、正確な情報が求められます。そのため虚偽の情報や不正確な書類を提出すると、審査が否認されるだけでなく、信用を損なう可能性もあります。書類不備や追加資料の提出要求がある場合には審査が遅れることがあるため、事前に必要な書類を揃え、不備がないようにすることが重要です。

本契約

「本契約」は審査に通過した後に行う、ローンの正式な契約手続きです。本契約を締結することで、リフォームローンが確定し、資金が提供される準備が整います。本契約に際しては、金融機関から契約書類が送付されます。契約内容や各種条件が記載されているため、しっかりと内容を確認しましょう。条件に同意した場合にのみ、本契約を進められます。

契約書類に署名し、捺印します。印鑑が必要となる場合が多いので、あらかじめ準備しておくとスムーズです。特に実印を求められる場合が多いので、持っていない場合には注意が必要です。また一部の金融機関では、連帯保証人を必要とする場合があります。この場合、連帯保証人も契約書に署名・捺印を行う必要があります。契約書類の提出方法としては、郵送や直接持参、場合によってはオンラインでの提出が可能な金融機関もあります。

本契約は最終的な手続きとなるため、契約内容を十分に理解した上で署名・捺印を行うことが重要です。不明な点があれば、金融機関の担当者に確認しましょう。契約書類の内容をよく理解して慎重に手続きを進めることで、安心してリフォーム工事を進めることができるようになります。

TOPPANが、リフォームを得意とする優良リフォーム事業者を紹介します

リフォームローンの選び方

ここでは、リフォームローンの選び方についてご紹介します。主な種類や金利のタイプといった項目を理解しておくことで、リフォームローン選びが楽になります。これからリフォームを検討されている方は、ぜひ参考にしてみてください。

①種類

リフォームローンには主に「有担保ローン」と「無担保ローン」の2種類があり、それぞれの特徴やメリット・デメリットについて理解することが大切です。

まず「有担保ローン」とは、資産や物件（例えば、自宅など）を担保にして借りるローンのことを指します。担保を提供することで、比較的低金利で高額の借入が可能になるのが特徴です。リフォームの場合、自宅や土地を担保にすることが多いです。この担保があることで、無担保ローンよりも高額の借入が可能です。借入額は、担保の評価額に基づいて設定されます。金融機関側のリスクが低くなるため、無担保ローンよりも金利が低めに設定されます。ただし担保に関する手続きや評価が必要となり、無担保ローンに比べて手続きが複雑になる点には注意しましょう。

一方で「無担保ローン」とは、物件や資産を担保に入れずに借りることができるローンのことを指します。担保が不要であるため比較的手続きが簡単で、迅速に資金を調達できるのが特徴です。借入額の上限は、比較的低めに設定されていることが多いです。ただし金利は、通常の有担保ローンよりも高めに設定されます。滞納時のリスクが高いため、金融機関はその分を金利でカバーしているのです。

リフォームローンを検討する際には、借入額、金利、担保提供の有無など、ライフスタイルやニーズに合わせて適切なローンの種類を選ぶようにしましょう。

②金利のタイプ

リフォームローンの金利タイプには、主に「変動金利型」「固定金利型」「固定金利期間選択型」の3つがあります。

まず「変動金利型」は、金利が市場の金利動向に応じて定期的に変動するタイプの金利です。具体的には、市場金利の変動に応じて金利が半年ごとに見直されます。金利が上昇すると返済額が増加し、金利が下がると返済額が減少します。初期段階での金利は固定金利型よりも低いことが多いため、返済負担が軽くなるケースが多いです。ただし市場金利が上昇すると金利も上がるため、将来的に返済額が増加するリスクがあります。金利の変動により毎月の返済額が変わる可能性があるため、予算管理に十分注意する必要があります。

次に「固定金利型」は、契約時に設定された金利がローンの返済期間中ずっと変わらないタイプのことを指します。金利の変動に左右されず、一定の返済額を保てるのがメリットです。市場金利の変動に影響されないため予算管理がしやすく、計画的な返済が可能になります。ただし固定金利型は、変動金利型に比べて初期金利が高く設定されていることが多いです。そのため、トータルでの支払額は多くなってしまうリスクを考慮しましょう。

最後に「固定金利期間選択型」は、一定の期間（例えば5年や10年）だけ金利が固定され、その後は変動金利型に切り替わるタイプです。固定期間終了後に金利が見直されます。固定期間中は返済額が安定するため、一定の計画が立てやすいのがメリットです。固定期間が終了する際に金利の見直しが行われ、固定金利型に再設定するか、変動金利型に切り替えるかを選択できます。組合せタイプのため一定のリスク分散になりますが、固定期間終了後の金利変更には注意が必要です。リフォームローンの金利タイプを選ぶ際は、返済計画や金利の変動リスクに対する耐性を考慮して、最適な金利タイプを選ぶようにしましょう。

③手数料の有無

手数料にはさまざまな種類があり、それぞれがローン契約の費用に影響を与えます。主な手数料の種類としては、下記のような項目が挙げられます。

• 契約手数料
• 保証料
• 事務手数料
• 繰上げ返済手数料

契約手数料は、ローン契約を締結する際に金融機関に支払う手数料です。契約の際に発生する費用であり、金融機関によって異なります。契約時に支払うことが一般的です。そして保証料はリフォームローンの保証会社に支払う費用で、ローンの返済が滞った場合に保証会社が代わりに返済を行う目的で支払います。

事務手数料は、ローンの申込や審査、管理などにかかる手数料です。金融機関の運営費用の一部として徴収されます。ローンの借入期間中に一部または全額を繰上げて返済する際には、繰上げ返済手数料が発生する場合もあります。

しかし最近ではインターネットでの手続きをメインに行うネット銀行を中心に、事務手数料や繰上げ返済手数料を不要としているケースも多いです。実店舗を持たないことで、余計なコストを節約していることが理由です。繰上げ返済を行うことで総支払額を減らしたい方は、手数料の有無をぜひチェックしておきましょう。リフォームローンを選ぶ際は手数料が総コストに与える影響を考慮し、総合的に最適なローンを検討することが重要です。

TOPPANが、リフォームを得意とする優良リフォーム事業者を紹介します

リフォームローンを通りやすくするコツ①事前の対策

ここでは、リフォームローンを通りやすくするコツについてご紹介します。「ローンを検討しているけれど、審査に落ちたらどうしよう…」と不安に思われている方は、参考にしてみてください。

他社の借り入れを返済する

金融機関は、借り手の信用情報を審査の際に確認します。信用情報には、過去の借り入れや返済履歴、現在の借り入れ残高が含まれます。複数の借り入れがあると、金融機関は返済能力に疑問を持つことがあります。そのため他社の借り入れを返済して借入れ件数や残高を減らすことで、信用情報を改善しておくのがおすすめです。

また他社借り入れを返済することで既存の返済負担が軽減され、月々の返済負担率が下がります。返済負担率が低いほど新たな借入れの審査が通りやすくなるため、事前に対策しておくことが大切です。家計管理がシンプルになることで、返済の遅延リスクを減らすことにもつながります。

自己資金を増やし、借入金を最小限にする

金融機関は、借り手が将来的に返済できるかどうかを厳しく審査します。借入金額が大きいと返済リスクも増えるため、審査が厳しくなることが多いです。一方で自己資金を多く用意し、借入金を最小限に抑えられていれば、返済負担を軽減してリスクを低くすることが可能です。借入金が少ないことで返済負担率が低く抑えられ、審査において有利になります。

自己資金が多いと、金融機関は借り手が十分な返済能力を持っていると判断しやすくなります。特に頭金を多く用意することで、毎月の返済額を低く抑えられます。これにより、長期にわたって安定して返済できるという印象を与えられるのです。リフォームを計画する際には、できるだけ自己資金を多く用意して借入金を最小限に抑えることを目指しましょう。

勤続年数を長くする

勤続年数が長いと、その仕事に定着しており安定した収入を得ていると判断されやすくなります。これは、金融機関が返済能力を評価する際に重要な要素です。一方で勤続年数が短いと、仕事の継続性に対する不安や突然の転職や収入減少のリスクがあるとみなされることがあります。場合によっては、仕事の業界や職業自体の安定性も審査において考慮されます。特に安定した業界や職種での長期的な勤務は、金融機関にとって信頼性が高いと判断される要素となります。

リフォームを検討する前に、可能であれば現在の職場での勤続年数を増やすことを意識することが有効です。転職を考えている場合でも、ローン審査を受ける前にある程度の勤続年数を確保してから申請する方が望ましいです。

各種支払いを滞納しない

各種支払いの滞納があると信用情報に「遅延」や「未払い」として記録され、金融機関が借り手の返済能力や信頼性に疑問を持つことになります。これにより、リフォームローンの審査が通りにくくなってしまうのです。そのためクレジットカードの支払いやローンの返済、公共料金の支払いなどを、滞納せず済ませておくことが大切です。滞納がなく支払いが順調に行われている場合は、信用度が高く評価されます。

滞納を防ぐためには、日々の家計管理が大切です。支払期日を把握し、余裕を持って支払いを行うようにしましょう。また万が一支払いが難しくなった場合は、早めに金融機関やサービス提供者と相談することも重要です。

TOPPANが、リフォームを得意とする優良リフォーム事業者を紹介します

リフォームローンを通りやすくするコツ②直前でもできる対策

ここではリフォームローンを通りやすくするために、直前でもできる対策についてご紹介します。ローンの借り入れにはある程度の準備期間が必要ですが、直前にできる対策も合わせて行っておくことで審査通過の確率を高めましょう。

余分なクレジットカードを解約する

金融機関はリフォームローンの審査時に信用情報を確認し、クレジットカードの所有状況もその一環としてチェックします。クレジットカードを多く所有していると、将来的に借入を増やすリスクがあると判断されることがあるため注意しましょう。そのため余分なカードを解約することで、不要なリスクを減らして審査における印象を改善するのがおすすめです。

利用していないクレジットカードでも、所有しているだけで信用情報に影響を与えることがあります。これにより信用情報が整理され、ローン審査時に有利に働く可能性があります。リフォームローンの申請を考える直前でも、余分なクレジットカードの解約はすぐに実行できる対策です。ローン審査の際に金融機関に与える印象を改善し、なるべくリスクを減らしておきましょう。

担保型のリフォームローンを選ぶ

担保型のリフォームローンは、借り入れに際して担保を設定するタイプのローンです。一般的に、自宅や土地などの不動産を担保として提供します。金融機関は、担保があることで万が一返済が滞った場合でも担保を処分することで貸付金を回収できるため、無担保型よりも審査が通りやすいことが多いです。

ただし万が一返済が滞ると担保を失うリスクがあるため、慎重な返済計画が必要です。リスクを十分に理解しつつ、審査通過のために担保型ローンを選ぶかどうかを判断しましょう。

TOPPANが、リフォームを得意とする優良リフォーム事業者を紹介します

まとめ

リフォームでは比較的大きな金額が必要なので、ローンを利用する場合も多いです。利用のためにはまず審査を通過することが求められるので、ぜひ本記事でご紹介したポイントを参考にしてみてください。

TOPPAN（東証プライム上場）が運営する「リフォトル」では、国土交通省 登録団体に所属する優良リフォーム事業者を無料で紹介しています。ぜひお気軽にお申し込みください。